
Tu te lances en bourse et tu te poses la grande question : PEA ou CTO ?
Je suis passé par là à mes débuts ! Je me souviens encore de mon premier jour perdu entre ces deux options.

Je ne savais pas vraiment les différences entre le plan épargne action et le compte titre.
Tu te demandes sûrement lequel va t'offrir les meilleures opportunités ? Quel compte va le mieux correspondre à ta stratégie d'investissement ? Et surtout, comment faire le bon choix pour maximiser tes gains et minimiser tes impôts ?
Je vais t'expliquer tout ça en détail. Tu vas voir, à la fin de cet article, tu seras incollable sur le sujet et tu pourras choisir le compte qui te convient le mieux.
En vidéo : Quel compte choisir pour débuter en bourse ? (CTO vs. PEA)
📋 Sommaire
Qu'est-ce que le PEA ?
Le PEA, ou Plan d'Épargne en Actions, c'est une enveloppe fiscale avantageuse créée pour encourager les Français à investir en bourse. Tu peux y acheter des actions européennes et certains ETF (même internationaux).
Quels sont les conditions d'ouverture du PEA ?
Pour ouvrir un PEA, tu dois remplir certaines conditions :
Être résident fiscal français
Être majeur
Tu as droit à un seul PEA par personne
Le PEA a un plafond de versement de 150 000 €. Mais ce plafond concerne uniquement les versements. Tes gains peuvent dépasser cette limite sans problème.
Les retraits sur le PEA
Tu peux retirer de l'argent quand tu veux, mais avant 5 ans, ça entraîne la clôture du PEA.
Sauf dans les cas suivants :
Licenciement
Invalidité
Mise à la retraite anticipée
Création ou reprise d'entreprise
Après 5 ans, tu peux faire des retraits partiels sans fermer ton compte.
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Le CTO, c'est quoi exactement ?
Le CTO, ou Compte-Titres Ordinaire est une enveloppe très flexible en bourse. Contrairement au PEA, il n'a pas de limite de versement ni de restriction géographique. Tu peux investir dans presque tout !
Une liberté d'investissement totale
Avec un CTO, tu peux acheter des actions du monde entier, des obligations, des ETF, des trackers, et même des produits plus complexes comme les warrants ou les turbos. C'est le compte idéal pour diversifier ton portefeuille à l'international.
Aucune limite de versement
Contrairement au PEA, le CTO n'a pas de plafond. Tu peux y verser autant d'argent que tu veux. C'est parfait si tu as un gros capital à investir ou si tu as déjà atteint le plafond de ton PEA.
Une flexibilité maximale
Tu peux ouvrir autant de CTO que tu veux, chez différents courtiers si tu veux. Tu peux aussi retirer ton argent quand tu veux, sans condition de durée.
Quels sont les conditions d'ouverture du CTO ?
Tout le monde peut ouvrir un CTO ! Que tu sois résident fiscal français ou étranger, majeur ou mineur (avec l'accord de tes parents), tu peux avoir ton CTO.
La bataille fiscale : PEA vs CTO
Tu veux maximiser tes gains en bourse ? La fiscalité joue un rôle important. Je vais te montrer comment PEA et CTO s'affrontent sur ce terrain.

Sur le PEA, après 5 ans, tu profites d'une exonération d'impôt sur le revenu. Tu paies seulement 17,2% de prélèvements sociaux sur tes plus-values et dividendes au lieu de 30%.
Le CTO, lui, applique la flat tax de 30% sur tous tes gains. Pas d'échappatoire possible, que tu retires ton argent ou non.
Exemple de l'impact de la fiscalité
Imagine que tu veuilles investir dans un ETF S&P 500. C'est l'indice le plus populaire, et si tu veux en savoir plus sur le meilleur ETF S&P 500 PEA & CTO 👈 , j'ai un article qui pourrait t'intéresser.
Sur un PEA, tu as des ETF synthétiques S&P 500, avec des frais annuels de 0,35%.
Sur un CTO, tu accèdes à des ETF physiques moins chers à 0,07% par an.
Si tu investis 10 000€ sur 5 ans, avec une performance annuelle de 8% :
PEA | CTO | |
Valeur finale | 14 485€ | 14 693€ |
Plus-value | 4 485€ | 4 693€ |
Impôts | 17,2% (772€) | 30% (1 408€) |
Gain net | 3 713€ | 3 285€ |
Tu vois la différence ? Malgré des frais plus élevés, le PEA te fait gagner 428€ de plus grâce à sa fiscalité avantageuse !
Les différents produits possibles : PEA vs CTO
Les options du PEA
Le PEA t'offre un accès à un panel d'investissements intéressant, mais limité. Tu peux y acheter des actions européennes. C'est parfait si tu veux miser sur des entreprises comme LVMH, Total ou L'Oréal.
Tu as aussi la possibilité d'investir dans des ETF. Mais attention, seuls ceux qui respectent certains critères sont éligibles. Tu trouveras des ETF qui répliquent des indices européens, et même certains qui suivent des indices internationaux.
Les options du CTO
Avec un CTO, tu as accès à un monde d'opportunités. Tu peux investir dans des actions du monde entier. Envie d'acheter des parts d'Apple, Amazon ou Tesla ? C'est possible !
Les ETF disponibles sont bien plus nombreux. Tu peux trouver des ETF sur tous les secteurs, toutes les zones géographiques, et même sur des matières premières ou des stratégies complexes.
Tu as aussi accès à d'autres produits comme les obligations, les trackers, ou même les produits dérivés.
Transmettre ton patrimoine boursier : PEA vs CTO

Avec le PEA
Le PEA a des règles strictes en matière de transmission. Si tu décèdes, ton PEA est automatiquement clôturé. Les plus-values sont alors soumises aux prélèvements sociaux de 17,2%. Tes héritiers récupèrent les titres, mais perdent les avantages fiscaux du PEA.
Tu ne peux pas non plus donner ton PEA de ton vivant. Impossible de le transmettre à tes enfants ou petits-enfants pour les initier à la bourse.
Avec le CTO
Le CTO brille vraiment en matière de transmission. À ton décès, le compte reste ouvert. Tes héritiers peuvent soit le conserver tel quel, soit récupérer les titres sans frais supplémentaires.
Tu peux aussi donner ton CTO de ton vivant. C'est un excellent moyen de transmettre ton patrimoine à la génération suivante.
La "purge" des plus-values grâce au CTO

Le CTO a un avantage fiscal méconnu : la "purge" des plus-values lors d'une donation.
Voici comment ça marche :
Imaginons que tu as acheté des actions à 10 000€ qui valent maintenant 20 000€. Si tu les vends, tu paies des impôts sur 10 000€ de plus-value. Mais si tu les donnes, le compteur est remis à zéro !
Le bénéficiaire reçoit les actions avec une nouvelle base fiscale de 20 000€. S'il les revend immédiatement, il n'a aucun impôt à payer sur la plus-value.
Bien sûr, le PEA a aussi ses avantages. Je te recommande de jeter un œil aux 7 avantages méconnus du PEA👈.
Quelle stratégie choisir ?
Si la transmission est une priorité pour toi, le CTO a clairement l'avantage. Sa flexibilité et le mécanisme de purge des plus-values en font un outil idéal pour léguer ton patrimoine boursier.
Quelle plateforme choisir ?

Pour le PEA
Si tu optes pour un PEA, tu as plusieurs options solides. Bourse Direct est mon favori pour ses frais compétitifs. Si tu es intéressé par Bourse Direct, j'ai écrit un guide détaillé sur comment ouvrir un PEA chez Bourse Direct.
Boursorama et Fortuneo sont aussi d'excellents choix. Ils offrent une gamme complète de services bancaires en plus du PEA, ce qui peut être pratique si tu veux tout centraliser.
Pour le CTO
Le choix est plus vaste pour les CTO. Interactive Brokers est une référence, surtout si tu veux accéder aux marchés internationaux. Leurs frais sont parmi les plus bas du marché.
Degiro est une autre option populaire. Leur plateforme est facile à utiliser et leurs frais sont très compétitifs, surtout pour les petits ordres.
Si tu préfères une interface en français, Trade Republic gagne en popularité. Ils offrent des frais fixes très bas par transaction.
Bilan : PEA ou CTO, que choisir ?
Tu as maintenant une vue d'ensemble sur ces deux comptes. Voici un récap visuel pour t'aider à y voir plus clair :

Mon conseil perso ? Commence par le PEA. Sa fiscalité avantageuse est imbattable sur le long terme. Avec une exonération d'impôt après 5 ans (hors prélèvements sociaux), tu optimises tes gains dès le départ.
En tant que débutant, le PEA est largement suffisant. Tu as accès à de nombreuses actions européennes de qualité et des ETF mondiaux. Pas besoin de te lancer dans du stock picking d'actions US pour bien débuter !
Une fois ton PEA rempli ou si tu veux plus de flexibilité, le CTO prendra tout son sens. Il t'ouvrira les portes de l'investissement international sans limites.
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